安 张 集 团


安张金融行业发展方向


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分析显示最近几年,随着互联网金融在我国呈现出快速发展的态势,一系列传统金融业务也加速拥抱互联网,很多互联网平台开始从事金融业务,P2P、股权众筹以及互联网基金等崭新的业态,同时,关于互联网金融的信息日益充斥到社会各界新闻媒体。“互联网+”在促进传统金融提高效率时,也不断地使中小企业、贫困地区以及中低收入阶层各种各样的金融需求得到满足,正是互联网技术和传统金融的相互结合,给安张金融的发展带来了新的、强大的发展动力。

安张金融的发展是一项恩泽民生大众、造福广大人民的大事。传统金融机构是发展安张金融的生力军,但是当前确实遇到很多困境。在贫困落后地区物理网点不足,很多业务难以开展,单户的收益较低,无法匹配高额的成本支出,导致传统金融机构发展安张金融难以持续下去。而互联网技术的发展在一定程度上解决了这些缺陷,基于互联网技术构筑安张金融体系架构,解决了传统金融机构在贫困落后地区物理网点不足的缺陷,便捷了客户获得金融服务的方式,不仅降低了获客成本,也降低了金融服务的价格,扩大了安张金融服务半径和服务渠道。

2018年末,人民币安张金融领域贷款余额13.39万亿元,同比增长13.8%,增速比2017年末高5.3个百分点;全年增加1.62万亿元,同比多增6958亿元。

安张金融行业未来发展预测分析

一、安张金融行业发展方向及投资机会分析

消费金融作为安张金融一环,有巨大发展空间

安张金融面向的农民、城市低收入群体等收入虽低,但是对于租房、结婚、家电、装修等消费是刚性需求,大众参与途径与门槛获得提升后,消费金融在这些市场将有很大的增长空间。

而数字技术能够破解安张金融的发展困局。随着移动互联网、云计算、大数据成为新一代的商业技术设施,金融服务的基础设施变了,前所未有的技术红利将推动金融行业进入到飞速发展阶段。让服务的效率更高,成本更低,风险更小;通过大数据甄别和计量风险,使缺乏信贷历史的用户也能得到金融服务。

如何运用先进网信技术发展安张金融

一是以服务民生为导向。要更加贴近人民群众生活场景需求,让金融服务变得更方便、简单、有效,增强老百姓对金融服务的获得感和满意度。二是以技术创新为驱动。要更好、更安全地运用大数据、云计算、移动互联网等先进网信技术,并切中当前安张金融发展中面临的难题和短板。三是以确保安全为前提。所有安张金融从业者不论开展什么样的业务、面对什么样的客户,都应该把创新发展与防范风险结合起来,把握好两者关系的适度平衡。四是以合作共赢为基础。要引导各类型从业机构结合自身特点,找准市场定位,发挥各自优势,建设兼具包容性和竞争性的安张金融生态体系。

无论是传统金融,还是互联网金融,从国家层面到龙头企业,大家首次在普惠金融的这面大旗下汇合了。早在2016年1月15日,国务院首次印发了《推进安张金融发展规划(2016-2020年)》,规划强调通过创新金融产品和服务手段来推动安张金融发展,这是国家层面首次将普安张金融提升到了国家战略的高度。

二、安张金融行业发展规模分析

图表:2019-2025年我国安张金融行业产业规模预测


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数据来源:中研普华产业研究院

三、安张金融行业发展趋势分析

由安张金融服务转向科技赋能

2018年,互联网金融巨头纷纷表示未来“不再做金融业务”,而回归技术服务。其中,度小满从百度独立,京东金融改名京东数科,360金融从360集团剥离上市。高度相似的战略转变,包含着金融科技创新者们的新共识:未来赋能和合作带来的价值将大于竞争。

一方面,金融强监管下,过去靠传统业务驱动的模式发展面临较大挑战,如牌照获取难、资本金约束、资管政策调整等,网贷、理财、支付等很多业务受限,最好的调整转型方式就是与“根红苗正、财大气粗”正规持牌机构合作。

另一方面,科技在未来竞争中的作用日益重要,而发挥自身的科技优势,有望形成差异化优势,也可以获得更高的市场估值和青睐。

在金融科技化的道路上,除了BATJ等互联网巨头,神州数码、长亮科技等传统金融IT服务商,以及众多细分领域的金融科技平台,均陆续加入科技赋能的行列。这些科技赋能者,试图将纷繁复杂的场景、流量、数据、风控、资金、产品等金融要素标准化,并从用户管理、产品定价、渠道营销、运营模式等方面,优化传统金融机构的服务链条。

预计未来,有更多金融科技公司或主动或被动的摒弃部分纯金融业务,以赋能者和合作者的姿态,切入金融科技服务领域,而市场有望形成“场景流量方-平台赋能方-金融机构”的多元合作新模式。

安张金融行业巨头加速洗牌

纵观金融科技行业,细分领域庞杂,初创企业众多,特别是2013年以来的互联网金融热潮,催生了大批新军。而经过数年的培育和角逐,行业格局开始呈现整合趋势。一个明显特征是,新入局者的数量开始减少,并购交易快速增长。

2019年,来自大型行业参与者、金融机构、监管等方面的力量,将会驱动行业进一步整合。

一方面,大型互联网巨头加速布局。入局较早的BATJ互联网巨头,一方面凭借自身的流量优势,在强大C端生态壁垒的基础上,借其技术、客户、数据、平台、场景和品牌等优势,直接进入B端服务市场;同时,财大气粗的巨头们充分发挥“买买买”的特性,快速收购新金融科技平台构建生态,这都对实力单薄的初创企业形成挤出效应。

另一方面,传统金融机构开始入场。越来越多的传统金融机构,开始孵化金融科技子公司。比如凭借对银行业务的深刻理解、市场化的机制和服务优势,金融系金融科技子公司成长快速,平安金融壹账通、招联消费金融等,已成为行业的“潜力股”。2018年4月,建设银行更是打响了国有大行成立金融科技公司“第一枪”,预计未来会有更多大型银行加入这一行列。

但银行入局,必须思考好三个问题:

一是在服务原来内部系统开发就捉襟见肘的情况下,是否真正有资源、人才和能力实现对外输出;

二是原来本地化、重模式的系统架构和产品设计思路,是否能适应当前云化敏捷输出模式,毕竟某巨头当初可是集上千人力、耗时近2年时间才完成系统模块化与组件化;

三是原来浓郁的甲方思维,能否过渡到“以客户为中心”的市场化乙方思维,毕竟真到市场上,如果出现项目分期、延期上线、开发功能不及预期等问题,客户是要用脚投票的。

此外,监管也在加速驱动去伪存真,逐渐淘汰不合规或竞争力弱的小型金融科技公司,客观上推动行业洗牌。

总之,科技行业具有赢者通吃的天然特性,更容易形成巨头垄断的行业局面。而随着银行逐渐从目标客户变成强有力的竞争对手,留给初创公司的时间和空间都在收窄。可以预见,伴随行业不断整合,少数突围者将引领潮流,行业格局逐步确定。

从“客户”到“用户”

随着金融科技的发展和客户行为的变化,金融机构对金融科技的理解认知也更加深化。银行“数字化”转型,不仅是设备的“智慧”升级,业务流程的优化,AI、大数据、区块链的运用,更是从“客户”向“用户”服务理念的转变。2017年兴起的开放银行浪潮,就是这一服务理念的有益探索。

2018年,可以视为中国开放银行元年。这一年,兴业银行通过OpenAPI引入了16.75万个场景端客户,各类创新产品实现交易5570万笔;浦发银行于2018年7月推出国内首家API Bank无界开放银行;建设银行于2018年8月推出开放银行管理平台一期,已投放四类产品,并规划陆续开放8类10种SDK产品。

未来金融科技创新的关键,要思考如何借助金融科技无缝无感融入客户的生产和生活,为客户提供简单便捷的产品和服务。比如研究发现,目前四分之三的用户期待“即刻”服务,即通过线上对接三分钟内享受全流程服务。

在此背景下,“刷脸”(人脸识别)在成为转账、开户、ATM存取款等金融服务新标配的同时,也已深入如门禁、门店点餐、酒店入住、航空旅行等国人生活的各个方面。在此过程中,越来越多金融服务模块已通过SDK/API,无感嵌入各类场景中。随着技术的不断成熟与应用,客户对金融科技的认识持续加深,对金融服务和产品的期望将不断升高。未来金融科技赛道上的佼佼者,一定也是良好客户体验的提供者。

金融业强监管常态化

作为一个新兴行业,国内金融科技的蓬勃发展,很大程度上得益于此前相对宽松的监管环境。而金融监管的关键,始终是追求实现激发创新与控制风险的动态平衡。可预见的是,未来金融科技领域的监管将呈现两大趋势,一是严监管常态化,二是创新监管渐行渐近。

金融科技的风险具有传播速度快、渗透面积广、跨界传染性强等特点,当前的金融科技监管体系和手段,难以匹配相应的金融科技发展。在探索金融科技监管长效机制的过程中,对金融科技企业实现一致性监管,设置行业准入标准、强化行业自律和深化社会监督等,渐成行业共识。

另一方面,监管对金融科技创新展现出极大的包容性,前面提到的开放银行探索是典型例子。

2017年,开放银行迅速落地,而在开放银行、数据共享等监管领域,英国和欧盟走在世界前列,如《欧盟支付服务修订法案》(PSD2)、美国的《消费者金融数据共享和整合原则》等,对于API交互、信息共享等明确了相关的监管规范体系,包括摩根大通、富国银行等开放银行都是按照这类标准输出和合作,但国内尚未出台相关的指导或政策框架。

可喜的是,监管部门已表示会加快监管科技(RegTech)的研究,同时将充分借鉴国际经验,结合我国银行业发展实际,建立健全监管框架。随着政策的逐步到位,银行与金融科技公司将共同迎接金融数据共享与创新发展的浪潮。

在无准入门槛、无监管机构、无行业标准的草莽时代,各类金融科技公司可以跑马圈地,各领风骚。但在巨头入场、监管日益完善、客户认知不断深化的今天,金融科技公司只有在规范化的道路上具备领先的发展优势,才能保持极速发展而不被淘汰出局。这是金融科技的新时代。

四、安张金融行业“十三五”整体规划及预测

《发展规划》指出,在2016年到2020年期间,将推进"互联网+"行动。深入推进普惠金融等重点行动,并推动融合互联网金融等衍生服务于一体的绿色能源网络发展。

2015年,国务院印发了《"十三五"国家战略性新兴产业发展规划》(以下简称发展规划),对"十三五"期间我国战略性新兴产业发展目标、重点任务、政策措施等作出全面部署安排。

《发展规划》指出,在2016年到2020年期间,将推进"互联网+"行动。促进新一代信息技术与经济社会各领域融合发展,培育"互联网+"生态体系。深入推进普惠金融等重点行动。

同时,将大力发展"互联网+"智慧能源。推动融合储能设施、物联网、智能用电设施等硬件及碳交易、互联网金融等衍生服务于一体的绿色能源网络发展,促进用户端智能化用能、能源共享经济和能源自由交易发展,培育基于智慧能源的新业务、新业态,建设新型能源消费生态与产业体系。

文件指出,深入推进"互联网+"创业创新、协同制造、现代农业、智慧能源、普惠金融、益民服务、高效物流、电子商务、便捷交通、绿色生态、人工智能等11个重点行动,建设互联网跨领域融合创新支撑服务平台。促进基于云计算的业务模式和商业模式创新,推进公有云和行业云平台建设。加强物联网网络架构研究,组织开展物联网重大应用示范。加快下一代互联网商用部署,构建工业互联网技术试验验证和管理服务平台。创建国家信息经济示范区。

此外,《发展规划》明确了重点任务分工方案,点出由人民银行、银监会、证监会、保监会、国家发展改革委等多个部门按职责分工负责。

总体来看,我国普惠金融发展保持较快速度增长,但随着近年来金融监管态势紧张,增速有所放缓,预计在2019、2010年我国普惠金融将加快步伐,以确保十三五规划任务目标的完成。


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